家财百万梦从理起步 如何利用闲钱达到财务自由

    如何将300元变成100万元呢？其实，这个看似“白日做梦”的想法，通过投资理财你不难实现。

    9月17日，在晨报“理财月月谈”第四讲的现场，英国保诚集团大中华区基金业务总裁、信诚基金董事曹幼非先生“倾囊相赠”，带给现场听众一堂生动有趣、简单实用的家庭理财讲座，重点教你如何利用“闲钱”投资达到财务自由。

    理财之前先“诊断”

    “理财并不难，更不像大家所想的高不可攀，这方面我的妻子就是‘榜样’。”讲座一开始，曹幼非诙谐的语言，立即引来现场听众的响应，气氛立刻活跃起来。他说，妻子原来是文艺青年，根本对理财没兴趣，后来辞职回家后专门学习理财，目前的家庭理财水平比他都好。

    “诀窍就是，除了学习相关知识，还要有一套科学的家庭理财方法，”曹幼非卖了个关子称，“你要先清楚‘家底’，建议你先编制一份家庭资产负债表。”

    在这个资产负债表中，资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其它；负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款；还有就是净值。其中，表格还要细分为家庭收支损益表和家庭储蓄分析表。

    例如，一个家庭的净资产为89.68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就89.68/108=0.83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。一般该项数值应该高于0.5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。

    同理，负债比例应低于0.5。而投资比率（投资资产/净资产）应保持在0.5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭该指标在0.2左右就可以了。

    通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道家庭的“财务病因”。

    家庭理财刻不容缓

    不看不知道，家里财务问题真不少。想想未来，面临的挑战和必然开支，家庭理财刻不容缓。

   除了结婚、买房、买车等消费支出外，曹幼非指出，每个家庭几乎都还面临子女教育、退休、旅游度假等家庭支出，而这些也是家庭理财的主要目的。“我和妻子经常讨论谁先走（去世）的问题，退休之后还要靠自己，”曹幼非笑称，“养儿防老不可靠，没见那些‘啃老族’嘛。”此外，子女教育费用的愈加沉重，也是家庭面临的一大难题。

    “通货膨胀是存款的最大‘天敌’。”他解释，1998年的100元购买力只相当于1978年的27元，如果每年通货膨胀5%，那2006年的1万元到2016年只剩下6千元左右的购买力，而在扣除利息税及通涨后，你的存款将是负增长。显然，在当前的低利率时代，存款并不划算。

    曹幼非认为，对于今后几年，家庭理财正是好时机，而理财策略至关重要。

    家庭理财四大策略

    很明显，在家庭理财中，“天上掉馅饼”的事情是不会发生的。但曹幼非强调，或许正确的投资理财策略，就能出现“天上掉馅饼”的好事情。他建议，以下四大策略可供借鉴：

    策略一：复利的力量不可轻视在理财投资中，资产收益增长只有超过通胀的增长，才会获得绝对收益。对于投资者而言，关键就在于要寻找到打败通货膨胀的投资方式，而复利的力量尤其需要得到重视。

    例如，同样是1万元钱，如果分别以4%和12%的增长率，那资产翻番分别需要18年和6年，而就算是以9%的增长率，翻番也只要9年时间。